Enten du gjeld dilemma er resultatet av en sykdom, arbeidsledighet, eller ganske enkelt overspending, kan det synes å være overveldende. I din innsats for å få løsemidler, være på varsling for annonser som tilbyr tilsynelatende raske reparasjoner. Mens annonser pitch løftet av gjeld lindring, har de sjelden sier lettelse kan være stavet konkurs. Og selv om konkurs er et alternativ til å håndtere økonomiske problemer, er det? Er generelt betraktet som en mulighet til siste utvei. Grunnen: en langsiktig negativ innvirkning på din kredittverdighet. Konkurs informasjon (både dato for innlevering og senere av utslippet) forblir på kreditt-rapporten for 10 år, og kan hemme din evne til å få kreditt, arbeid, forsikring, eller enda et sted å bo.
Federal Trade Commission (FTC) cautions forbrukere til å lese mellom linjene når møtt med annonser i aviser, blader eller telefon kataloger som sier:
? Samle dine regninger i én månedlig betaling uten opplåning.?
? STOP kreditt trakassering, foreclosures, repossessions, skatt og avgifter og garnishments.?
? Hold din bolig.?
? Gni ut din skyld! Samle dine regninger! Hvordan? Ved hjelp av vern og bistand fra føderal lov. For en gang, la loven fungerer for deg!?
Du? Ll finne ut senere at slike setninger ofte innebære registreringssystem for konkurs relieff, noe som kan såre kreditt-og koste deg advokater? avgifter.
Hvis du? Re problemer med å betale regninger, vurdere disse mulighetene før man vurderer å organisere seg konkurs:
Snakk med dine kreditorer. De kan være villig til å utarbeide en endret betalingsplan.
Kontakt en kreditt rådgiver service. Disse organisasjonene arbeider med deg og dine kreditorer til å utvikle gjeld nedbetaling planer. Slike planer krever at du penger hver måned med rådgiver service. Tjenesten og betaler dine kreditorer. Enkelte ideelle organisasjoner betalt lite eller ingenting for sine tjenester.
Nøye vurdere andre boliglån eller hjemme egenkapital linje med kreditt. Selv om disse lånene kan du konsolidere din gjeld, har de også kreve ditt hjem som sikkerhet.
Hvis ingen av disse alternativene er mulig, konkurs kan være sannsynlig alternativ. Det er to primære typer personlig konkurs: Kapittel 13 og kapittel 7. Alle må være innlevert i konkurs føderal domstol. Per april 2006, innlevering avgifter er $ 274 for kapittel 13 og $ 299 for Kapittel 7. Advokat avgifter er flere og kan variere.
Konsekvenser av konkurs er betydelig og krever nøye overveielse. Andre faktorer å tenke på: Effektiv oktober 2005 Congress gjort omfattende endringer i konkurs lover. Resultatet av disse endringene er å gi forbrukerne mer incentiv til å søke konkurs lettelse under kapittel 13 i stedet for Kapittel 7. Kapittel 13 kan du, hvis du har en stabil inntekt, for å beholde eiendommen, for eksempel et pantsatt hus eller bil, som du ellers ville tape. I kapittel 13, domstolen vedtar en nedbetaling plan som gjør at du kan bruke din fremtidige inntekter til å betale din gjeld i løpet av en tre-til femårsperiode, heller enn å overgi seg noe eiendom. Når du har utført alle utbetalinger i henhold til planen, får du en opphevelse av din gjeld.
Kapittel 7, kjent som rett konkurs, innebærer salg av alle eiendeler som ikke er unntatt. Unntatt eiendom kan omfatte biler, arbeidsrelaterte redskaper og grunnleggende husholdningenes møbler. Noen av eiendommen kan selges av en domstol èn offisielle? en bobestyrer? eller snudd til dine kreditorer. Den nye konkurs lovene har endret seg i tidsperioden da du kan få en utladning gjennom Kapittel 7. Du nå må vente åtte år etter mottak av en utladning i kapittel 7 før du kan filen på nytt under det kapitlet. Chapter 13 venter perioden er mye kortere og kan være så lite som to år mellom registreringer.
Begge typer konkurs kan bli kvitt usikret gjeld og stoppe foreclosures, repossessions, garnishments og bruksverdi stengt sluttspillet, og gjeld samling aktiviteter. Både også gi dispensasjon som tillater deg å beholde enkelte eiendeler, selv om fritak beløpene varierer fra staten. Personlig konkurs vanligvis sletter ikke barnet støtte, alimony, bøter, skatter, og enkelte student lån forpliktelser. Også, med mindre du har en akseptabel plan for å fange opp på din gjeld under kapittel 13, konkurs vanligvis ikke lar deg beholde eiendommen når kreditor har en ubetalte boliglån eller sikkerhet Lien på det.
En annen stor endring i konkurs lover innebærer visse hindringer som du må klare før selv registreringssystem for konkurs, uansett hva det kapittelet. Du må få kreditt rådgiver fra en offentlig godkjent organisasjon innen seks måneder før du filen for noen konkurs relieffverknaden. Også, før du leverer inn et kapittel 7 konkurs tilfellet, må du oppfylle en? Betyr test.? Denne testen krever at du bekrefter at inntekten ikke overstiger et visst beløp.